Kredite als Finanzierungsform

Definition und Begriffsbestimmung

Als Kredit bezeichnet man alle Übereignungen von Geldsummen von einem Kreditgeber an einen Kreditnehmer, die zu festgelegten Konditionen in einem befristeten Zeitrahmen zurückgezahlt werden müssen. Für die Kreditvergabe fallen bei Banken oder Kreditinstituten in der Regel Zinsen, also ein geregeltes Entgelt für die Überlassung des geliehenen Kapitals, an.

Tatsächlich fallen unter den Kreditbegriff weitaus mehr Optionen als auf eine klassische Kreditvergabe oder ein Darlehen eines Bankkredits. Entscheidend ist dabei die Zeitdifferenz zwischen der Vorleistung und der Rückerstattung sowie der vertragliche Rahmen.

In beruflichen Zusammenhängen gibt es im Nichtbankensektor folgende geläufige Kreditformen:

• Arbeitnehmer gehen stets mit ihrer Arbeitsleistung in Vorleistung, bevor sie vom Arbeitgeber ihr Arbeitsentgelt erhalten.
• Bei einer Ratenzahlung im Rahmen eines erworbenen Produkts oder Dienstleistung gewährt der Lieferant dem Kunden ebenfalls einen Kredit, hier handelt es sich um einen Lieferantenkredit.

Leistet der Kunde eine Anzahlung oder Vorauszahlung für eine Dienstleistung oder ein Produkt, handelt es sich um einen Kundenkredit.

Kleinkredite

In bestimmten Situationen ist eine Vorfinanzierung durch eine Bank oder ein Kreditinstitut unerlässlich. Vor allem als Existenzgründer oder in der ersten Phase einer selbstständigen Tätigkeit werden kleinere oder größere Kreditsummen benötigt. Mit einem kleinen Kredit über 1000 Euro lässt sich ein kleinerer Finanzierungsbedarf schnell decken. Bei Kleinkrediten bieten viele Kreditinstitute heute eine schnelle und unkomplizierte Kreditvergabe auch online an. Bei diesen sogenannten Expresskrediten und einer Kreditsumme von bis zu 1000 Euro wird kein Schufa-Eintrag erzeugt und diese bieten nach einer sofortigen Bonitäts-Prüfung eine schnelle Zahlungsweise an.

Kleinkredite werden auch als Mikro- oder Minikredite bezeichnet, die die Überbrückung von finanziellen Engpässen ermöglichen. Dabei ist, wie bei größeren Kreditsummen, der Kreditbetrag in dem vereinbarten Zeitrahmen zurückzuzahlen. Die Rückzahlungen erfolgen meist in einem kurzen bis mittelfristigen Zeitrahmen. Im Bankwesen gelten Kreditsummen zwischen 500 und 10.000 Euro oft  auch als Konsumkredit. Solche Kleinkredite machen in Deutschland mit rund 70 Prozent den größten Teil an vergebenen Krediten aus.

Die Höhe der Zinsen bestimmt die Rückzahlungssumme und ist abhängig von der Kreditsumme, der Laufzeit sowie der Bonität des Kreditnehmers. Die Konditionen variieren hier von Institut zu Institut.

Bedingungen für Kreditvergabe

Für die Vergabe eines Kredits führt jedes Bank- oder Kreditinstitut eine genaue Prüfung der Bonität durch. Welche Kriterien für die Kreditvergabe jeweils geprüft werden, ist je nach Institut oder Bank unterschiedlich. Grund für die Überprüfung ist es, eine fragwürdige Zahlungsmoral oder schwierige finanzielle Verhältnisse im Vorfeld zu erkennen.

• Einkommensverhältnisse
  Der Antragsteller sollte über ein ausreichendes Einkommen verfügen. Dies kann er durch den Nachweis von Lohn- und Gehaltszahlungen. Bei Selbstständigen oder Unternehmern werden Geld- und Rechnungseingänge geprüft.
• Ausgaben
  Neben den Einkünften gilt es auch, die regelmäßigen Ausgaben gegenzurechnen. Feste Ausgaben wie Mieten, Darlehenstilgung oder auch Ausgaben für Haus und Familie schlagen hier zu Buche.
• Alter
  Das Mindestalter für jeden Kreditnehmer in Deutschland muss mindestens 18 Jahre betragen, sonst kann es nicht zu einem rechtswirksamen Vertrag kommen. Es existiert ebenso ein gewisses Höchstalter für die Kreditfähigkeit, dies liegt bei vielen Instituten beim vollendeten 65. Lebensjahr.

Wohnsitz
Die meisten Kreditinstitute vergeben Kredite ausschließlich an Personen mit einem ständigen Wohnsitz in Deutschland. Das ist insbesondere darin begründet, dass mögliche Nachforderungen im Ausland einen großen Aufwand erfordern.

Ausschlusskriterien

Ausschlusskriterien für eine Ablehnung des Kreditantrages sind ein Eintrag bei der Schufa oder bei anderen Auskunftsdateien immer. Negative Eintragungen wegen Mahn- und Vollstreckungsbescheiden oder aufgekündigte Kredite wirken sich stets auch negativ auf weitere Kreditvergaben aus. Eine Kreditanfrage selbst ist in der Regel aber Schufa-neutral.

Weitere Kriterien, die eine Kreditvergabe erschweren, sind: Einkünfte aus selbstständigen Tätigkeiten, wenn ein Arbeitnehmer noch in der Probezeit ist oder die aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA) den Bonitäts-Anforderungen nicht standhalten kann.

Auch die Zahlung auf Kreditkarte ist eine Form der finanziellen Vorfinanzierung.

ZITAT:

„Willst du den Wert des Geldes erkennen, versuche dir welches zu borgen.“
(Benjamin Franklin, *1706–90,  US-Politiker und

Mitunterzeichner der amerikanischen Unabhängigkeitserklärung)

 

 

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