Die Berufsunfähigkeit: ausgelöst durch Krankheit oder Unfall

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Das Risiko, berufsunfähig zu werden, trifft fast ein Viertel der Arbeitnehmer. Häufigster Grund sind mittlerweile psychische Erkrankungen (30 % der Fälle), wie Depressionen, und Rückenerkrankungen mit 20 %. Nur ein geringer Prozentsatz wird durch einen Unfall ausgelöst. Die Anerkennung der Berufsunfähigkeit ist über den Arzt zu beantragen und durch ein ärztliches Gutachten nachzuweisen. Liegt dieses vor, führt die Anerkennung der Berufsunfähigkeit automatisch zur Kündigung des Arbeitsplatzes.

Arbeitnehmer sind über die gesetzliche Rentenversicherung versichert und haben Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente. Voraussetzung dafür ist eine Versicherungszeit von mindestens 5 Jahren. In dieser Zeit müssen 3 Jahre lang Beiträge bezahlt worden sein oder Kindererziehungszeiten geltend gemacht werden können. Der Versicherungsfall tritt bei mindestens 50 % Berufsunfähigkeit ein. Diese ist durch ein ärztliches Gutachten nachzuweisen.

Die Höhe der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente hängt von der Höhe des bisherigen Einkommens ab. Durchschnittlich werden 700 Euro pro Monat bei voller Erwerbsminderung bezahlt. Die volle Höhe wird nur bezahlt, wenn die Erwerbsfähigkeit geringer als 3 Stunden pro Tag ist. Zwischen 3 und 6 Stunden Erwerbsfähigkeit wird die Rente zu 50 % gewährt. Besteht generell die Möglichkeit, in einem anderen Beruf zu arbeiten, wird keine Rente bezahlt. Der Betroffene ist dann gezwungen, sich eine andere Arbeit zu suchen oder sich arbeitslos zu melden.

Ab dem 01.01.2001 gilt die Berufsunfähigkeit in der gesetzlichen Rentenversicherung nur noch für Versicherte die vor dem 02.01.1961 geboren sind und nur in Form der teilweisen Erwerbsminderung bei Berufsunfähigkeit nach § 240 SGB VI.

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung kann abgeschlossen werden als

• selbständige Versicherung, d.h. der Versicherungsvertrag bietet Versicherungsschutz im Falle der Berufsunfähigkeit ohne weitere Leistungen wie Rente
• Risikoversicherung mit Einschluss einer Berufsunfähigkeitzusatzversicherung (BUZ)
• Kapital- oder Rentenversicherung mit Einschluss einer BUZ
• Basisrente mit Einschluss einer BUZ
• Kombination mit einem Aktien- oder Rentenfonds

• Kümmern Sie sich frühzeitig um einen Schutz. Es ist dann umso einfacher, einen passenden und günstigen Tarif zu finden. Auch müssen Jüngere selten Risikozuschläge bezahlen
• Berechnen Sie Ihre Versorgungslücke, indem Sie von Ihrem Nettoeinkommen alle Einnahmen, Vermögenswerte und zustehende Renten abziehen
• Um Ihren Lebensstandard sichern zu können, ist es notwendig, diese Versorgungslücke durch private Vorsorge zu decken
• Vergleichen Sie verschiedene Berufsunfähigkeitsversicherungen hinsichtlich Preis und Bedingungen. Die Preise sind grundsätzlich abhängig von Alter, Gesundheitszustand, Geschlecht und Beruf
• Die Verträge sollten bis zum 67. Lebensjahr laufen
• Wenn Sie als "riskant" eingeordnet werden aufgrund Ihres Beruf oder aufgrund von Krankheiten, sollten Sie hartnäcking bleiben, um ein akzeptables Angebot zu finden

• Urteil IV ZR 244/03
  Versicherer muss über Nachteile aufklären
• Urteil 10 U 744/03
  Berufsunfähigkeit: Präzises Jobprofil notwendig
• Urteil 20 U 171/05
  Berufsunfähigkeitsversicherung: Metzger bleibt Metzger

• Berufsunfähigkeit: Krankheiten verschwiegen - Verlust des Versicherungsschutzes; Juraforum.de, 13.05.2008
• Schutz gibt es nur für gesunde Reiche; sueddeutsche.de, 13.02.2008
• Höhere Risikozuschläge: Teure Absicherung gegen Berufsunfähigkeit; FAZ.NET, 19.11.2007
• Eine Brücke zurück ins Büro; sueddeutsche.de, 23.10.2007
• Keine Leistungen bei Panikattacken; FOCUS ONLINE, 05.06.2007
• Lebensstandard in Gefahr; taz, 24.03.2007
• Das unterschätzte Risiko; FAZ.NET, 07.03.2007
• Checkliste über die Bedingungen, die enthalten sein sollten; checklisten.com, 10.11.2006
• Der Weg zur besten Versicherung; stern.de, 22.09.2006
• Versicherung gegen Berufsunfähigkeit wird teurer; FAZ.NET, 05.07.2007
• Versicherer: Kranke Seelen will keiner haben; SPIEGEL ONLINE, 24.06.2006
• Berufsunfähigkeits-Versicherung: Rettung in Not; Stiftung Warentest, 20.06.2006
• Mobil werden für einen neuen Job; Der Tagesspiegel, 14.05.2006
  Wer nach Unfall oder Krankheit berufsunfähig wird, hat Anspruch auf eine bezahlte Umschulung
• Finanzieller Schutz bei Berufsunfähigkeit; ZDF.de, 08.05.2006
  mit Berechungsmodell der Versorgungslücke
• Berufsunfähigkeits-Policen oft schwer zu bekommen; monster.de, 18.04.2006
• Berufsunfähigkeitsversicherung: Checkliste; Stiftung Warentest
• Der Trick mit dem Gutachter, Stern, Heft 41/2005
• Schutz vor dem sozialen Abstieg, focus.de, 13.07.2005
  Erhielten früher alle Berufs- und Erwerbsunfähigen eine Leistung von der gesetzlichen Rentenversicherung, ist dies jetzt anders. Private Vorsorge ist wichtiger denn je
• Berufsunfähigkeitsversicherungen im Test, SPIEGEL ONLINE, 06.07.2005
  Wer aus gesundheitlichen Gründen seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, gerät schnell in finanzielle Schwierigkeiten. FINANZtest hat 91 Angebote für eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit kombinierter Risikolebensversicherung getestet
• Fallstrick Unvollständigkeit, Berufsunfähigkeitsrente, stern.de, 29.06.2005
  Nur wer beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung wirklich vollständige Angaben zu seinen Vorerkrankungen macht, hat auch einen Anspruch auf die Versicherungsleistung. - Ganz unabhängig vom Grund der Arbeitsunfähigkeit.

• FOCUS Online-Vergleich
  Vergleich von Berufsunfähigkeits-Versicherungen, weitere Informationen
• berufsunfaehigkeit.com
  Informationen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
• Versicherungsportal.de
  Kostenloser Vergleich von Berufsunfähigkeitsversicherungen
• Berufsunfähigkeit - Wikipedia

• Auf gesetzliche Erwerbsminderungsrente, privaten Versicherungsschutz und Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung geht Oliver Heuchert in WISO: Risiko Berufsunfähigkeit ein
• Vorzeitig berufsunfähig. Optimal vorbereitet auf Schickalsschläge. Die besten Finanz-Strategien von Hans-Peter Stumpf und Kartin Mlodzik
• Der Ratgeber Berufsunfähigkeit gezielt absichern. Der Weg zum passenden Vertrag von Holger Balodis hilft, bestehende Lücken in der finanziellen Absicherung zu ermitteln
• Berufsunfähigkeit gezielt absichern von Stiftung Warentest